1、手續(xù)費(fèi)的定義
刷卡手續(xù)費(fèi)，是銀行支付交易過(guò)程中，商家支付給銀行或第三方支付平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)。這筆費(fèi)用是刷卡支付方便、安全的代價(jià)，同時(shí)可以使銀行和第三方支付平臺(tái)獲得盈利。而這筆費(fèi)用實(shí)際上是由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)共同分享的。
詳細(xì)來(lái)說(shuō)，發(fā)卡行從商戶銀行賬戶的應(yīng)收金額中扣取成本手續(xù)費(fèi)，再?gòu)你y行賬戶中將實(shí)際收款金額轉(zhuǎn)入商戶賬戶中。同時(shí)，商戶需要向銀行或第三方支付平臺(tái)支付手續(xù)費(fèi)，以支付券別不同而在1% ~ 3%區(qū)間。
2、手續(xù)費(fèi)的結(jié)算方式
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付管理?xiàng)l例，商家刷卡手續(xù)費(fèi)的結(jié)算方式為“商戶入賬后，由商戶主動(dòng)向收單行或者網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)結(jié)算” 。主動(dòng)結(jié)算是指商戶先收到銀行或第三方支付平臺(tái)支付的款項(xiàng)，然后再付給支付渠道的手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，結(jié)算周期主要分為T+0、T+1、T+2、T+3等不同周期方式。T+0是指，銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)在當(dāng)天實(shí)時(shí)清算，商戶當(dāng)天即可收到款項(xiàng)；T+1是指，銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)在第二天清算，商戶第二天即可收到款項(xiàng)。
3、手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式
銀行支付的手續(xù)費(fèi)計(jì)算是通過(guò)調(diào)整交易成本，實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)稱。收單行和商戶簽約時(shí)會(huì)根據(jù)每筆交易所產(chǎn)生的平均成本費(fèi)率制定詳細(xì)的費(fèi)率方案。同時(shí)，銀行手續(xù)費(fèi)的計(jì)算包括客戶手續(xù)費(fèi)和商戶手續(xù)費(fèi)兩部分。 詳細(xì)如下：
1）客戶手續(xù)費(fèi)
客戶手續(xù)費(fèi)是發(fā)卡方向持卡人收取的費(fèi)用，主要是發(fā)卡行向持卡人收取的費(fèi)用成分。不同類型的銀行客戶手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有所不同。比如，借記卡一般是免費(fèi)的，而信用需要收取手續(xù)費(fèi)。
2）商戶手續(xù)費(fèi)
商戶手續(xù)費(fèi)是指商戶在進(jìn)行交易時(shí)需要向收單行支付的交易費(fèi)用。商戶實(shí)際收到的款項(xiàng)要扣除該手續(xù)費(fèi)后才能入賬。商戶手續(xù)費(fèi)的計(jì)算也存在區(qū)別。一般問(wèn)題下，計(jì)算方式可以分為按筆計(jì)費(fèi)和按金額計(jì)費(fèi)兩種方式。按筆計(jì)費(fèi)一般價(jià)格較低，但是不利于大額交易；按金額計(jì)費(fèi)檔次更多，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)更充分，但價(jià)格相對(duì)較高。
4、對(duì)商戶及顧客的影響
刷卡手續(xù)費(fèi)對(duì)商戶和顧客都會(huì)有一定的影響。對(duì)于商戶而言，提高手續(xù)費(fèi)意味著他們必須加價(jià)，從而影響商品在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，但是也可能讓其盈利更多。對(duì)于顧客而言，手續(xù)費(fèi)也會(huì)對(duì)其申請(qǐng)行為產(chǎn)生一定影響。同時(shí)，對(duì)于一些小型商戶和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者而言，支付高額手續(xù)費(fèi)意味著更大的經(jīng)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
隨著電子支付的普及，銀行刷卡成為人們經(jīng)常使用的支付方式。而銀行支付交易中所涉及的刷卡手續(xù)費(fèi)也成為一個(gè)不可回避的問(wèn)題。刷卡手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式包括客戶手續(xù)費(fèi)和商戶手續(xù)費(fèi)兩部分，詳細(xì)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)由各家支付機(jī)構(gòu)或銀行自行制定。手續(xù)費(fèi)的下調(diào)將有助于商戶降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利能力，但是也可能會(huì)對(duì)顧客造成一定影響。因此，在使用銀行進(jìn)行支付時(shí)，要理性選擇適合自己的支付方式，并了解刷卡手續(xù)費(fèi)的相關(guān)知識(shí)。
總的來(lái)說(shuō)，隨著市場(chǎng)監(jiān)管的加強(qiáng)和技術(shù)的進(jìn)步，有望降低手續(xù)費(fèi)成本，提高普通市民的消費(fèi)便利基礎(chǔ)，促進(jìn)經(jīng)ji發(fā)展。
